Denken in oplossingen vanuit betaalbaarheid van de klant
Een hypotheek moet betaalbaar zijn en passen bij de persoonlijke situatie van de klant. Daarvoor zijn er normen die bepalen hoeveel een klant mag lenen en deze normen gelden in de regel voor alle klanten, ongeacht de persoonlijke situatie. Echter niet iedere situatie is hetzelfde. Sterker nog iedere situatie is anders. Het is dan mijn taak om samen met de klant te bekijken tot welk bedrag de hypotheek betaalbaar is op basis van het netto inkomen. Op die manier is het zelfs mogelijk om meer te lenen dan de maximale hypotheek op basis van reguliere normen.
Het vertrekpunt is de klant. Neem bijvoorbeeld een alleenstaande moeder met 2 kinderen van 6 en 8 jaar en een bruto jaarinkomen van € 35.000,-. Haar netto inkomen inclusief kindgebonden budget, zorgtoeslag en inkomensafhankelijke combinatiekorting bedraagt € 3.112,50 per maand. Dat is net zoveel als een echtpaar waarbij de man een bruto jaarinkomen heeft van € 54.289,- en de vrouw geen inkomen heeft, waarbij zij geen recht hebben op toeslagen en een inkomensafhankelijke combinatiekorting.
De alleenstaande moeder kan maximaal € 146.600 lenen op basis van de reguliere normen en het echtpaar € 227.400. Een groot verschil.
Uiteraard heeft de alleenstaande moeder wel extra kosten voor het levensonderhoud van de kinderen. Dit voorbeeld laat zien dat het dus uitmaakt hoe de persoonlijke situatie eruit ziet.
Zo maakt het ook een groot verschil of iemand een energiezuinige woning heeft of niet, of iemand een premievrij pensioen heeft terwijl een ander geen pensioenregeling heeft. Er verschil is in uitgaven als het gaat om hobby’s en invulling van je vrije tijd.
Waarom mag je in Nederland wel met een bepaald inkomen een huur betalen van € 800,- maar kun je geen hypotheek afsluiten met een netto maandlast van € 750,-.
In al deze gevallen denken we graag in mogelijkheden en zijn we niet bang om van de gebaande paden af te wijken. Niet dat we een toverstokje hebben, waarbij we alles kunnen regelen. Maar er is vaak meer mogelijk dan de reguliere normen aangeven.
“Op die manier is het zelfs mogelijk om meer te lenen dan de maximale hypotheek op basis van reguliere normen.”
We denken graag mee in oplossingen. Door het netto besteedbare inkomen als uitgangspunt te kiezen kan de alleenstaande moeder in mijn voorbeeld een hypotheek afsluiten van € 200.000,- en kan ze een leuke eengezinswoning kopen, waarbij haar netto maandlasten ook nog eens € 100,- lager uit gaat vallen dan de huur van € 860,- die ze tot nu toe heeft betaald. Is dit onverantwoord? Wij denken van niet, want de hypotheek is betaalbaar op basis van de persoonlijke situatie.
Ook benieuwd naar jouw mogelijkheden? Plan een afspraak bij ons op kantoor.
