Waarom een hogere WOZ-waarde ook geld kan opleveren
Aan het begin van het jaar ontvangt iedere huiseigenaar van de gemeente weer zijn of haar WOZ-waarde. Deze waarde bepaalt hoeveel gemeentebelasting je moet betalen. Veel woningbezitters hopen dan ook dat de WOZ-waarde niet te hard stijgt. Maar een stijging kan ook zorgen voor een lagere hypotheekrente. We leggen uit hoe en waarom.
Meer belasting bij een hogere WOZ-waarde
Iedereen die een eigen woning heeft, moet aan de gemeente gemeentebelasting betalen. Onder de gemeentebelasting valt ook de onroerendzaakbelasting (OZB). Deze belasting wordt berekend door een percentage van de WOZ-waarde te nemen dat je af moet dragen. Net als de WOZ-waarde wordt ook dit percentage ieder jaar opnieuw bepaald. Voor de OZB heb je dus baat bij een lagere WOZ-waarde.
Minder hypotheekrente door hogere WOZ-waarde
Voor je hypotheek kan het juist voordelig zijn als de WOZ-waarde is gestegen. Dat zit zo: als je een hypotheek afsluit, kijkt de bank hoe risicovol de lening is. Een belangrijke graadmeter hiervoor is de waarde van de woning ten opzichte van de uitstaande hypotheek. Leen je meer dan 50 procent van de woningwaarde, dan betaal je een risico-opslag (ook wel renteopslag) bovenop de basisrente. Hierin werken hypotheekverstrekkers met risicoklassen. Hoe meer je leent ten opzichte van de woningwaarde, hoe hoger deze opslag.
Bovenstaande geldt niet als je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De bank loopt bij een NHG-hypotheek minder risico en dus betaal je geen risico-opslag. Dat betekent ook dat je rente niet daalt als je door aflossing of een hogere woningwaarde in een andere risicoklasse terecht zou komen.
Want voor hypotheken zonder NHG geldt dat de bank naar mate de lening wordt afgelost minder risico loopt. Je hebt immers al een deel terugbetaald. Daarom kan het gebeuren dat je door aflossing in een andere risicoklasse terecht komt en dus minder risico-opslag zou moeten betalen.
Hogere woningwaarde aantonen met WOZ-waarde
Natuurlijk kan ook de woningwaarde veranderen. Huizenprijzen kunnen immers ook (flink) stijgen, dat hebben we de afgelopen jaren wel gezien. Ook hierdoor verandert de verhouding tussen de waarde van de woning en de openstaande hypotheek. Door een hogere woningwaarde kun je dus in een andere risicoklasse terechtkomen.
Rekenvoorbeeld
Stel dat je jouw woning ooit kocht voor € 300.000 en de gehele koopprijs financierde met een hypotheek zonder NHG. Je viel daarmee in de hoogste risicoklasse. Inmiddels heb je € 20.000 afgelost en is de woning meer waard geworden, namelijk € 325.000. Waar je hypotheek aan het begin van de looptijd 100 procent van de woningwaarde was, is dat nu nog maar 88 procent (280.000/325.000*100=87,7). Bij veel hypotheekverstekkers begint de op één na hoogste risicoklasse bij 90 procent. Door je aflossing en hogere woningwaarde val je in dit rekenvoorbeeld nu dus in een lagere risicoklasse en kan je hypotheekrente omlaag.
Regels verschillen per geldverstrekker
Het is goed om te weten dat de regels per hypotheekverstrekker behoorlijk kunnen verschillen. Allereerst heeft niet iedere verstrekker dezelfde of evenveel risicoklassen. Zo kan de ene hypotheekverstrekker 10 risicoklassen hebben met sprongen van 5 procent en de andere maar 3 met sprongen van meer dan 10 procent.
Daarnaast neemt niet iedere geldverstrekker genoegen met alleen een WOZ-waarde. Bij sommige banken moet je met een taxatie aantonen dat je woning inderdaad meer waard is geworden en voor een taxatie mag je al snel een paar honderd euro neertellen. Die investering gaat weer ten koste van het voordeel door de lagere rente.
Tot slot is het goed om te weten dat je meestal zelf naar de bank moet stappen om de rentewijziging aan te vragen. Sommige hypotheekverstrekkers passen de rente wel automatisch aan als je door aflossing in een andere risicoklasse terecht bent gekomen.
Maak een afspraak en laat je informeren
Ben je benieuwd of jouw hypotheekrente misschien ook lager kan? Het is altijd goed om een keer met een hypotheekadviseur te kijken naar jouw situatie en mogelijkheden. Maak daarom een afspraak bij een vestiging van De Hypotheker bij jou in de buurt. De eerste afspraak is altijd helemaal kosteloos. Ook voor andere vragen staat de deur van jouw vestiging altijd open!
