Hypotheek aflossen of beleggen: hoe ga je slim met je spaargeld om?

Hypotheek aflossen of beleggen: wat is de beste keuze?

Aflossen of beleggen? Die keuze is aan jou en de ene keuze is niet beter dan de andere. Door een gedeelte van je hypotheek af te lossen, krimpt je hypotheekschuld. Hierdoor gaat mogelijk je rentepercentage omlaag en kunnen je maandlasten worden verlaagd. Je bespaart na de aflossing dus iedere maand op je hypotheek.

Maar ook beleggen kan een interessante optie zijn. Op de langere termijn kan dit meer rendement opleveren dan enkel en alleen spaarrente. Ook al is dit niet altijd zonder de nodige risico’s. Wat uiteindelijk het voordeligst is, hangt af van de hoogte van jouw huidige hypotheekrente en het eventuele rendement van de belegging. Ter illustratie werpen we een blik op beide onderwerpen.

Optie 1: het aflossen van je hypotheek

Het aflossen van je hypotheek drukt dus de maandlasten. Logisch, maar (helaas) kun je niet zomaar grote bedragen extra aflossen. Veel hypotheekverstrekkers hanteren het volgende: ieder jaar mag er gemiddeld een percentage tussen de 10 procent en 20 procent van de hoofdsom van je hypotheek boetevrij worden afgelost.

Wil je meer aflossen dan het toegestane percentage? Dan moet je misschien een boeterente betalen. Er zijn ook geldverstrekkers met strengere of minder strenge regels. Informeer dus altijd naar de voorwaarden van jouw eigen hypotheekverstrekker. Of check goed de voorwaarden in jouw hypotheekovereenkomst.

Of je een boete moet betalen is afhankelijk van de dan geldende ‘marktrente’.

Een rekenvoorbeeld:

Je hebt een hypotheek van € 300.000. Er mag 10 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij worden ingelost. Dit jaar wil je € 20.000 inlossen op de lening. Hierover hoef je je geen boeterente te betalen, omdat je jaarlijks maximaal €30.000 extra boetevrij mag aflossen:€ 300.000 x 10%= € 30.000.

Voordelen bij extra aflossing:

• Je verlaagt je hypotheekschuld. Hierdoor is de kans kleiner dat je een restschuld overhoudt wanneer je je huis verkoopt.
• Als je een deel van je vermogen gebruikt om extra af te lossen op je hypotheek, betaal je minder vermogensbelasting dan wanneer je het vermogen op je spaarrekening laat staan. 
• Het kan voorkomen dat je door af te lossen in een lagere risicoklasse terecht komt en de risico-opslag op je rente komt te vervallen. Hierdoor bespaar je nog meer geld. Let wel op: dit dien je in sommige gevallen zelf aan te geven bij de hypotheekverstrekker.  

Mogelijke nadelen van extra aflossen kunnen zijn:           

• Je financiële buffer wordt kleiner. Los daarom ook nooit af met geld dat je mogelijk nog nodig hebt.
• Je gaat voortaan minder rente betalen, maar je kunt ook minder rente aftrekken van je belastbaar inkomen. Hierdoor betaal je (mogelijk) meer inkomstenbelasting.
• Heb je een bank- of spaarhypotheek, dan is aflossen meestal niet slim. Win eerst advies in bij een adviseur.

Optie 2: de keuze voor beleggen

Een andere optie is om je geld te beleggen. Beleggen kan op de lange termijn meer rendement opleveren dan sparen, maar daar staan ook wel grotere risico’s tegenover. Aandelenkoersen zijn berucht om hun fluctuaties (pieken en dalen) en vaak geldt: hoe meer risico je loopt, hoe hoger de kans op een aantrekkelijk rendement. Ook kan het zo zijn dat je belegging eerst minder waard wordt, waarna de waarde weer stijgt en andersom.

Beleggen is dus veelal een kwestie van een lange adem hebben. Er zijn manieren om de financiële risico’s van beleggen te beperken. Zo kun je ervoor kiezen om te beleggen in een goed gespreid beleggingsfonds of beleggen in een indextracker (ETF).

Voordelen van beleggen: 

• Kans op een hoog rendement
• De mogelijkheid om in- en uit te stappen. Dit betekent dat je flexibeler bent dan wanneer je dit in je huis stopt. Let wel op, bij onverwachts uitstappen kan het betekenen dat de stand van de koers niet optimaal is en je verlies maakt op je investering.

Enkele nadelen van beleggen zijn:

• Met beleggen loop je risico
• Vooraf is het niet zeker hoeveel rendement jouw belegging gaat opleveren.

Gebruik altijd alleen geld dat je kunt missen

De belangrijkste tip bij zowel beleggen als extra aflossen is dat je het alleen doet met geld dat je niet op korte termijn nodig hebt. Oftewel: je moet niet in de knel komen als er opeens een onverwachte uitgave om de hoek komt kijken. Bij een beleggingsrekening is het vaak wel mogelijk om je geld op te nemen. Door de onzekerheid van de beurs, kan het alleen wel voorkomen dat je geld minder waard is geworden op het moment dat je het op wilt nemen. Bij een extra aflossing op je hypotheek is het niet zo makkelijk om je inleg terug te halen. Het geld zit dan 'vast in je huis' en kan niet zomaar worden opgenomen. Houd hier dus rekening mee voordat je de extra aflossing doet.

Aflossen of beleggen? Waarom niet allebei

Kun je niet kiezen tussen investeren en aflossen? Ook een combinatie van de twee is mogelijk. Indien je € 25.000 over hebt, zou je er bijvoorbeeld voor kunnen kiezen om € 10.000 te beleggen en € 15.000 af te lossen van je hypotheekschuld. Zo kun je van beiden voordelen gebruikmaken.

Op welke optie je keuze dan ook valt, het is te allen tijde aan te raden om je goed te laten adviseren en je eigen financiële buffer in de gaten te houden. Nogmaals: investeer nooit geld dat je op korte termijn nodig denkt te hebben.