Hypotheek met studieschuld blijft ook met hoge rente mogelijk
Vanaf 2024 gaat de rente op studieschulden fors omhoog. In plaats van de huidige rente van 0,5 procent gaan studenten met een schuld bij DUO vanaf januari ruim 2,5 procent betalen. Betekent dit dat een hypotheek krijgen met een studieschuld straks onmogelijk wordt?
Om je meteen gerust te stellen: hoe zuur de renteverhoging ook is, er is ook straks nog heel veel mogelijk voor huizenzoekers met een studieschuld. Net als nu blijft een hypotheek maatwerk en kan een hypotheekadviseur met je meekijken. Vaak is een hypotheek ook met een (forse) studieschuld nog gewoon mogelijk.
Nieuwe stelsel weegt al minder mee
Waarschijnlijk weet je wel of je met jouw schuld in het nieuwe of het oude stelsel valt. Toch nog heel kort: ben je na 1 september 2015 met je studie begonnen, dan val je onder het nieuwe stelsel. De hogere rente is vooral vervelend voor deze groep, omdat ze vaak meer moesten lenen (de pechgeneratie) en nog weinig of niets hebben afgelost.
Voor het krijgen van een hypotheek kan het wel beter zijn om onder het nieuwe stelsel te vallen. Omdat je jouw schuld in 35 - in plaats van 15 - jaar mag aflossen, weegt je schuld een stuk minder zwaar mee in je hypotheekbedrag. Waar met de oude regeling nog werd gerekend met 0,65 procent van je totale studieschuld, is dat bij de nieuwe regeling 0,35 procent.
Minder hypotheek door hogere rente op studieschuld?
Om te kijken welk hypotheekbedrag voor jou verantwoord is, houdt de geldverstrekker ook rekening met de maandlasten van je studieschuld. Hierbij kijken ze alleen niet naar het bedrag dat je maandelijks betaalt, maar naar een percentage van je oorspronkelijke studieschuld zonder rente. Een hogere rente zou dan voor je hypotheekbedrag geen verschil maken. Zo is het alleen niet helemaal.
Dat zit zo. Hoe hoger de rente op je studieschuld is, hoe meer van je totale studieschuld wordt meegewogen in de hypotheekberekening. Lange tijd was de rente 0 procent en moesten geldverstrekkers 0,35 procent van de schuld als maandlast meewegen. Bij een studieschuld van € 10.000 was dit bijvoorbeeld (10.000 x 0,035) € 350. Het percentage van 0,35 geldt zolang de rente onder de 1 procent blijft. Dat is nu niet meer het geval. Nu de rente naar 2,56 procent stijgt, moeten geldverstrekkers rekenen met 0,45 procent.
Aflossen heeft straks een positief effect
Op dit moment moet vaak worden gerekend met een percentage van de oorspronkelijke studieschuld. Heb je al de helft afgelost via maandelijkse aflossing, dan rekenen de meeste geldverstrekkers nog steeds met die oorspronkelijke schuld. Sommige hypotheekverstrekkers willen wel kijken naar de huidige schuld als je bovenop je maandbedrag extra hebt afgelost.
Het kabinet presenteerde eerder een plan om deze rekenwijze aan te passen. Volgend jaar gaat de rekenmethode voor een hypotheek met een studieschuld waarschijnlijk op de schop. Dan wordt de huidige schuld als uitgangspunt genomen. Aflossen op je studieschuld heeft straks dus misschien een positief effect voor je hypotheekbedrag.
Let op: verzwijg je studieschuld nooit!
De meeste hypotheekverstrekkers vragen tegenwoordig altijd een uitdraai van DUO, dus verzwijgen is er bijna niet meer bij. Maar met de hogere rente lijkt het misschien toch aantrekkelijk om je mond dicht te houden over je studieschuld. Dat is alleen nog altijd echt geen goed idee. Heb je een NHG-hypotheek en krijg je in de toekomst betalingsproblemen? Dan zal NHG je niet meer helpen als je je studieschuld hebt verzwegen.
Bereken je mogelijkheden met een studieschuld
Heb je een studieschuld en ben je benieuwd wat er voor jou mogelijk is? In onze berekentool kun je eenvoudige je maximale hypotheekbedrag berekenen. Of maak een afspraak bij een vestiging van De Hypotheker bij jou in de buurt.
