9 redenen waardoor je een lagere hypotheek krijgt
Voor een hypotheekaanvraag kijkt de hypotheekverstrekker niet alleen naar je inkomsten, maar ook naar je financiële verplichtingen. Deze hebben namelijk invloed op het bedrag dat je maximaal kunt lenen. We zetten de 9 belangrijkste redenen waardoor je misschien minder kunt lenen voor je op een rij.
1. Persoonlijke lening of doorlopend krediet
Een persoonlijke lening of doorlopend krediet is bijna altijd geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) en wordt dan ook meegenomen in het maximale hypotheekbedrag. Zo’n consumptieve lening kan een grote invloed hebben op het bedrag dat je kunt lenen. Bij een persoonlijke lening of een doorlopend krediet rekenen geldverstrekkers met 2 procent van het (oorspronkelijke) kredietbedrag.
2. Mobiele telefoon
De meeste telecombedrijven bieden abonnementen aan waar je een nieuwe telefoon bijkrijgt. Daarvoor moet je maandelijks een vast bedrag betalen voor het toestel bovenop de kosten voor bellen en data. In feite is dit een soort lening. Sinds een aantal jaar worden telefoonabonnementen waarbij de telefoon op afbetaling duurder is dan € 250, geregistreerd bij het BKR als lening.
Hoewel het vaak gaat om een klein bedrag, kan een telefoon op afbetaling grote invloed hebben op je maximale hypotheek. Als je 2 of 3 tientjes per maand betaalt aan je telefoonabonnement, kun je al snel een paar duizend euro minder hypotheek krijgen. Vervelend als je hierdoor net niet voldoende hypotheek kunt krijgen. Je kunt een registratie voorkomen door je telefoon meteen of binnen 3 maanden af te betalen.
3. Rood staan op je betaalrekening
De mogelijkheid om meer dan € 250 rood te staan op je betaalrekening wordt ook gezien als een krediet en heeft daarom invloed op je leenbedrag. Ook als je helemaal geen negatief saldo hebt. Als je nooit rood staat, is het dus verstandig om de optie om rood te kunnen staan uit te zetten als je een huis wilt gaan kopen.
4. Creditcards
Creditcards en winkelkaarten waarbij je op krediet (in termijnen) kunt betalen, kunnen je maximale leenbedrag verlagen. Deze kaarten zijn namelijk geregistreerd bij het BKR. 2 procent van je kredietlimiet wordt als last meegenomen waardoor je maximaal te lenen hypotheekbedrag met duizenden euro's kan afnemen. Creditcards waarbij je iedere maand het gehele bedrag terugbetaalt, zijn niet bij BKR geregistreerd en worden daarom niet meegenomen bij je hypotheekaanvraag. Tenzij je een betalingsachterstand opbouwt.
5. Private leasecontract
Heb je een auto met een private leasecontract, dan wordt dit geregistreerd bij het BKR. Private lease bestaat uit twee delen: een financieel en een servicedeel (voor belasting, onderhoud, reparatie en verzekeringen). Sinds 1 april 2022 wordt 100% van de totale leasesom geregistreerd bij het BKR. Hiervoor ging het slechts om het financiële deel en werd er 65% van de totale leasesom geregistreerd.. Een geldverstrekker ziet dit als een financiële verplichting en houdt rekening met 2 procent van dit bedrag. Hierdoor kun je minder lenen.
6. Fietsenplan
Als je meedoet aan het fietsenplan van je werkgever, dan wordt dit soms als onderhandse lening geregistreerd op je werkgeversverklaring. Dit kan weer beperkend zijn voor je maximale hypotheek. Je werkgever moet dit op je werkgeversverklaring aangeven.
7. Spullen op afbetaling
Heb je een afbetalingsregeling met een bedrijf, bijvoorbeeld een koelkast op afbetaling of kleding bij de Wehkamp? Dan wordt ook dit gemeld aan het BKR. Ook hierbij geldt de drempel van € 250.
8. Studieschuld
Een studieschuld wordt niet geregistreerd bij het BKR, maar dien je wel te melden aan je geldverstrekker. Helemaal nu studenten de afgelopen jaren hogere schulden hebben opgelopen door de afschaffing van de basisbeurs, kan dit erg drukkend werken op het maximale hypotheekbedrag. Hoeveel minder je kunt lenen hangt uiteraard af van de hoogte van je studieschuld, maar ook of je de schuld voor of na 2015 hebt opgebouwd.
In het verleden kon je een studieschuld vaak verzwijgen bij het aanvragen van een hypotheek. Dit wordt steeds moeilijker. Daarnaast is het onverstandig. Mocht je in de toekomst bijvoorbeeld betalingsproblemen krijgen en heb je een studieschuld verzwegen, dan kun je geen gebruik meer maken van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
9. Partneralimentatie
Wanneer je partneralimentatie moet betalen aan je ex-partner wordt dit door de hypotheekverstrekker gezien als een financiële verplichting. Het bedrag dat je maandelijks moet betalen wordt daarom afgetrokken van je inkomsten. Hierdoor kun je minder lenen.
Bereken wat voor jou mogelijk is
Heb je een of meerdere van bovenstaande financiële verplichtingen? Dan hoeft dat echt niet te betekenen dat je geen hypotheek kunt krijgen. Bereken eenvoudig hoeveel jij maximaal kunt lenen. Of maak een afspraak om samen met een adviseur bij jou in de buurt te kijken wat in jouw situatie allemaal mogelijk is.
