Hypotheek afsluiten met studieschuld in 2024?

Studieschuld en hypotheek 2024

Veel mensen vragen zich af: wordt een studieschuld meegenomen in de hypotheek? Heb jij een studieschuld bij DUO en wil je een huis kopen? Dan is het nog steeds mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Je moet alleen wel rekening houden met een lager bedrag dat je kunt lenen. Hoe het precies allemaal zit? Wij leggen graag aan je uit hoe je een huis kunt kopen met studieschuld!

Telt studieschuld mee voor hypotheek?

Als je een DUO-lening (studieschuld) hebt, dan heeft dat een impact op je maximale hypotheek. Een studielening vermindert namelijk het bedrag dat je mag lenen bij het aangaan van een hypotheek. Het is natuurlijk wel gewoon mogelijk om een huis te kopen met een studieschuld. De invloed van een studieschuld is minder groot dan die van een andere lening (zoals een consumptieve schuld).

In 2024 veranderen de regels voor het berekenen van je maximale hypotheek bij een studieschuld. Het werkelijke termijnbedrag dat je voor je studieschuld betaalt aan DUO telt mee. Voor 2024 was het startbedrag van je studieschuld leidend. Afhankelijk van het rentepercentage dat je voor je hypotheek gaat betalen wordt de werkelijke maandlast wel gebruteerd naar een bruto bedrag. 

Hypotheek berekenen met studieschuld

Hoeveel telt de studieschuld mee? Bij het berekenen van je maximale hypotheek wordt rekening gehouden met het werkelijke termijnbedrag dat verschuldigd is voor rente en aflossing van de studielening. De hoogte van het termijnbedrag hangt af van de te betalen rente en de periode waarin de lening is afgesloten. Heb je een lening volgens het oude leenstelsel (voor 1-9-2015) dan los je deze lening in 15 jaar af. Valt je lening onder het nieuwe leenstelsel (na 1-9-2015) dan los je de studielening in 35 jaar af.

Afhankelijk van de hypotheekrente die je gaat betalen voor je hypotheeklening wordt  het werkelijke termijnbedrag van je studielening gebruteerd, Hiervoor moet de volgende tabel worden gebruikt:

Rekenvoorbeeld:
Linda heeft een studieschuld en betaalt daarvoor een termijnbedrag van € 60 (rente en aflossing) aan DUO. Ze sluit een hypotheek af voor haar nieuwe woning tegen een rentetarief van 4,6% voor 10 jaar vast. Het termijnbedrag van € 60 moet nu gebruteerd worden met een factor van 1,30 (zie tabel). Bij de berekening van de maximale hypotheek moet nu rekening worden gehouden met een last van € 78. Stel, Linda kan met haar inkomen maandelijks een hypotheek van € 700 betalen, dan wordt dit bedrag verlaagd naar € 622. Dit betekent dat Linda door haar studieschuld bij DUO een hypotheek kan afsluiten die minder hoog is. Zo is direct duidelijk wat de impact van haar studieschuld is.

Extra aflossen op je studieschuld geeft extra ruimte

Zoals eerder aangegeven wordt er bij de vaststelling van de maandlast uitgegaan van het startbedrag van de studiefinanciering. Als je extra hebt afgelost op de studieschuld, dan mag je uitgaan van het startbedrag minus deze extra aflossing(en). Een extra aflossing is niet de reguliere maandelijkse aflossing die je doet, maar een aflossing die je daarnaast doet. Dus bovenop de reguliere aflossingen. Na een extra aflossing is het mogelijk om aan DUO te vragen de maandelijkse aflossingen opnieuw te berekenen en het maandbedrag te verlagen. Hierdoor kan je een hogere hypotheek afsluiten. In het volgende voorbeeld laten we zien wat de invloed op een extra aflossing op de studieschuld is.

Rekenvoorbeeld:
Linda, uit het voorbeeld hierboven, heeft nu extra afgelost op haar studieschuld en heeft DUO gevraagd haar termijnbedrag te verlagen. Hierdoor betaalt ze in plaats van € 60 nu € 50 per maand. Op basis van de bruteringsfactor van 1,3 moet er rekening gehouden worden met een maandlast van € 65. Stel, Linda kan met haar inkomen maandelijks een hypotheek van € 700 betalen, dan wordt dit bedrag verminderd naar € 635. In het vorige voorbeeld was dit nog € 622. Linda kan door haar studieschuld bij DUO nog steeds een minder hoge hypotheek afsluiten, maar door de extra aflossing is de maximale hypotheek wel hoger geworden.

Studieschuld verzwijgen voor een hogere hypotheek?

Een studielening staat niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Toch ben je verplicht op je studieschuld te vermelden bij de aanvraag van een hypotheek. Het is belangrijk om eerlijk te zijn over je studieschuld bij het aanvragen van een hypotheek. De hypotheekverstrekker wil een goed beeld krijgen van je financiële situatie, zodat jij een verantwoorde hypotheek krijgt die je nu en in de toekomst kunt betalen.

Als je je studieschuld verzwijgt, geef je de geldverstrekker verkeerder informatie. Dit wordt gezien als fraude, en dat kan grote problemen veroorzaken. Denk aan het direct moeten terugbetalen van je hypotheek, boetes, en zelfs juridische stappen. Het is dus altijd beter om open te zijn, zodat we samen een verantwoorde keuze kunnen maken.

Je studieschuld verzwijgen kan ook gevolgen hebben als je aanspraak wilt maken op de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Mocht je het huis met verlies moeten verkopen en je blijft zitten met een restschuld, dan betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden het verschil aan de hypotheekverstrekker. Blijkt dat je bij de hypotheekaanvraag je studieschuld hebt verzwegen, dan zal het waarborgfonds niet uitkeren.

Hypotheek met studieschuld

Heb je een studieschuld en wil je een hypotheek afsluiten? Dan is het verstandig om een afspraak te maken met een van onze adviseurs. Zo kom je namelijk precies te weten welk bedrag je verantwoord kan lenen en wat de invloed van jouw studieschuld is op je maximale leenbedrag.

Wat we bij een huis kopen met studieschuld zoal voor je doen:

• We zetten je maandlasten voor je op een rij
• We laten zien wat je financiële mogelijkheden zijn
• We adviseren je over de optimale hypotheek voor de beste deal

Er zijn dus veel mogelijkheden als je een hypotheek wil aanvragen met een studieschuld. Zo komt je eigen huis kopen met studieschuld ineens een stuk dichterbij.