BKR-registratie en een hypotheek afsluiten

Wat is BKR?

BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Hier worden alle kredieten en andere contracten met een financiële verplichting geregistreerd. Hypotheekverstrekkers vragen hun klanten om een BKR-uitdraai, zodat zij op de hoogte zijn van eventuele schulden en/of kredieten die de klant heeft.  

Hypotheek met BKR

Je kunt ook een hypotheek afsluiten met BKR-registratie. Een positieve registratie bij het BKR is sowieso geen probleem, maar zelfs met een negatieve BKR-registratie is het vaak mogelijk om toch een hypotheek af te sluiten. We vertellen je graag meer over een huis kopen met BKR en geven je advies over jouw situatie.

Wanneer krijg je een BKR-registratie?

Je bent bekend bij het BKR bij het afsluiten van:

• een krediet (kredietlimiet betaalrekening, doorlopende krediet, creditcard) vanaf € 250; 
• een contract met een financiële verplichting (bijvoorbeeld een private lease auto, mobiel abonnement, uitgestelde betaling).

De kredietverstrekker geeft de gegevens door aan het BKR.

Wil je weten of jij BKR-geregistreerd bent? Dat kun je controleren op de website van het BKR. Met de BKR-uitdraai kun je zien welke leningen je nu hebt en welke je in het verleden hebt gehad. Daarnaast zie je hier of je leningen altijd op tijd hebt afbetaald of dat er een betalingsachterstand is geweest op een bepaald moment.

Positieve of negatieve BKR-registratie en hypotheek

Veel mensen staan positief bij het BKR geregistreerd. Een registratie bij het BKR hoeft namelijk niet te betekenen dat je betalingsproblemen hebt.

Bij een positieve melding in het BKR-register, dan zou een hypotheek aanvragen en het kopen van een huis geen probleem moeten opleveren.

Heb je wel een betalingsachterstand van meer dan 120 dagen, dan krijg je een negatieve registratie bij het BKR en een achterstandscodering. Dit heeft tot gevolg dat het de eerste vijf jaar heel moeilijk is om een hypotheek af te sluiten.

Soorten BKR-registraties

Er bestaat een aantal soorten BKR-registraties. Zo'n registratie wordt ook wel een BKR-codering genoemd. 

• A-codering BKR

Heb je onverhoopt een achterstand op je lening, dan krijg je in het BKR-register een A-codering, oftewel een achterstand. Je hebt bijvoorbeeld (herhaaldelijk) een termijnbedrag niet voldaan. De A-codering krijg je bij een betalingsachterstand van ongeveer drie maanden. Door deze code kan het lastiger worden om een hypotheek af te sluiten en een huis te kopen.

• H-codering, een herstelde codering

Als er een A- (achterstand) of A1-codering is en die is hersteld, krijg je een H-code. Je betalingsachterstand is hersteld. Een enkele geldverstrekker bekijkt of ze alsnog een hypotheek voor je willen verstrekken zodat je een huis kunt kopen.

Bijzonderheidscoderingen

Naast de A- en H-coderingen bestaan er ook bijzonderheidscoderingen. Onderstaand vind je de coderingen.

• Code SH: je hebt een oplopende schuld.
• Code 1: er is een regeling getroffen zodat je het krediet of de lening kunt af betalen.
• Code 2: je moet nog steeds een bedrag afbetalen aan de schuldeiser.
• Code 3: er is minimaal 250 euro betaald om de schuld af te lossen.
• Code 4: de schuldenaar is niet te vinden.
• Code 5: dit is een tijdelijke code wat aangeeft dat je een tijdelijke preventieve betaalregeling hebt getroffen. Is de betalingsachterstand afbetaald, dan verdwijnt deze code.

Bij deze zwaardere BKR-coderingen, is geen enkele geldverstrekker bereid om een hypotheek te verstrekken. Je komt pas in aanmerking als je je schuld volledig hebt afgelost en de melding uit het BKR is verdwenen. Het uit de BKR halen gebeurt vijf jaar na de volledige aflossing.

Het hangt dus helemaal van de soort codering af of er een hypotheek mogelijk is of niet. Onze hypotheekadviseur vertelt je er meer over. 

BKR-registratie en NHG

Heb je in het verleden een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten en je verkoopt vervolgens je huis met verlies? Dan ontstaat er een restschuld en meldt de geldverstrekker je bij het BKR. Omdat je een NHG-hypotheek hebt, betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden de restschuld aan de geldverstrekker. Het verlies bij woningverkoop wordt zo kwijtgescholden, je hebt geen restschuld meer maar je krijgt wel altijd een registratie bij het BKR. Mocht je weer een huis kopen, dan kun je in ieder geval een hypotheek met NHG afsluiten. Let op: niet elke geldverstrekker is NHG volgend.

Als NHG het verlies bij woningverkoop niet kwijtscheldt, dan houd je een restschuld over en komt het verlies voor jouw rekening. Ga je deze restschuld afbetalen waarvoor je een lening afsluit en dus een financiële verplichting aangaat, dan krijg je een notering bij het BKR.

Is een hypotheek ook een BKR-registratie?

De hypotheek van de woning waarin je zelf woont, wordt niet geregistreerd bij het BKR. Mocht er een betalingsachterstand op je hypotheek ontstaan, dan wordt deze wel geregistreerd.

Invloed van een positieve BKR-registratie (zoals een telefoonabonnement) op je maximale hypotheekbedrag

Je telefoonabonnement betaal je in maandelijkse termijnen af. Daarom wordt het gezien als een lening. Als het totale bedrag hoger is dan € 250, wordt het geregistreerd bij het BKR. Voor hypotheekverstrekkers betekent dit dat ze meer risico lopen wanneer ze jou geld lenen, want je hebt ook al een andere lening lopen. Ook al heb je daar geen betalingsachterstanden, dan nog heeft het invloed. Je kunt dan namelijk een lagere maximale hypotheek afsluiten. Dit kan al snel enkele duizenden euro's schelen. 

Ben je benieuwd hoeveel effect jouw (positieve) BKR-registratie heeft op je maximale hypotheek? Maak dan een afspraak voor een vrijblijvend intakegesprek bij De Hypotheker.