Eigen geld: hoeveel heb je nodig voor een hypotheek in 2024?

Hypotheek berekenen met eigen geld 

Droomhuis gevonden? Met onze handige rekentool bereken je binnen enkele minuten of je het huis kunt betalen en hoeveel spaargeld je moet inbrengen. 

Wat verstaan we onder eigen geld?

Eigen geld is het geld dat je zelf tot je beschikking hebt om te investeren in je nieuwe woning. Onder eigen geld of eigen middelen kan worden verstaan: spaargeld of de overwaarde afkomstig uit de verkoop van je vorige woning. Eigen geld kun je ook verwerven door een schenking van bijvoorbeeld je ouders of een erfenis.

Hoeveel spaargeld moet je hebben om een huis te kopen?

Een heel concreet antwoord op de vraag 'hoeveel geld moet je sparen voor een eigen huis?' is er eigenlijk niet. Dit verschilt namelijk volledig per situatie. Door de stijgende huizenprijzen moeten veel kopers bijvoorbeeld meer spaargeld inleggen als ze huis kopen. Hiermee kunnen ze wanneer dat nodig is het verschil tussen de maximale hypotheek en de aankoopprijs van de woning betalen. De bijkomende kosten voor de aankoop van een huis moeten altijd uit eigen zak worden betaald.

Huis kopen zonder eigen geld?

Vaak vragen mensen zich af: kun je ook een huis kopen zonder spaargeld? Sinds 1 januari 2018 is het niet meer mogelijk om een hypotheek zonder eigen geld af te sluiten. Sinds die datum mag namelijk nog maar 100% van de koopsom gefinancierd worden met een hypotheek. Een hypotheek afsluiten zonder eigen middelen is sindsdien niet meer mogelijk, want de bijkomende kosten betaal je uit eigen zak. Heb je onvoldoende of geen eigen middelen? Kijk dan bijvoorbeeld naar de mogelijkheid van een belastingvrije schenking. 

Kosten koper betalen met eigen middelen

De kosten die gemaakt moeten worden om eigenaar van een woning te worden, worden ook wel kosten koper (k.k.) genoemd. De kosten koper bestaan uit overdrachtsbelasting en notariskosten voor de leveringsakte en moeten betaald worden van eigen geld. Hoeveel je moet sparen voor de kosten koper hangt af van verschillende factoren, zoals de aankoopprijs en mogelijk ook je leeftijd. De overdrachtsbelasting bedraagt twee procent van de woningprijs. Kopers tot 35 jaar die een (eerste) huis kopen tot en met een bedrag van € 510.000, hoeven geen overdrachtsbelasting te betalen (2024). De notariskosten kunnen sterk verschillen, maar liggen gemiddeld rond de € 1.200.

Andere kosten naast kosten koper

Naast de kosten koper zijn er bij de aankoop van een woning nog andere kosten waar je rekening mee moet houden, en die van eigen geld betaald moeten worden. Wij zetten ze voor je op een rijtje. 

• Makelaarskosten: aan de makelaar betaal je kosten voor de begeleiding bij het kopen of verkopen van een huis. Deze kosten worden ook wel makelaarscourtage genoemd. De courtage is meestal een percentage van de uiteindelijke (ver)koopprijs. Je kunt onderhandelen met verschillende makelaars over de hoogte van de courtage. 
• Taxatiekosten: voor het verkrijgen van een hypotheek op een bestaande woning is meestal een taxatierapport verplicht. De kosten voor een taxatierapport staan niet vast. De prijzen verschillen per taxatiebureau en makelaar en zijn soms onderhandelbaar.
• Bouwkundige keuring: het is verstandig om bij een (ouder) huis altijd een bouwkundig onderzoek te laten uitvoeren naar de kwaliteit van de woning. Verborgen gebreken komen dan aan het licht. Vaak krijg je een begroting van de kosten van de mogelijke herstelwerkzaamheden. Een bouwkundige keuring kost meestal een paar honderd euro.
• Kosten Nationale Hypotheek Garantie: koop je een huis met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan betaal je eenmalig een provisie van 0,6 procent van de koopsom (in 2024). 
• Advies- en bemiddelingskosten: je betaalt kosten voor het hypotheekadvies en het daadwerkelijk afsluiten van de hypotheek en de bijbehorende verzekeringen.

Eigen geld bij een nieuwbouwwoning

Een nieuwbouwwoning koop je in de regel ‘vrij op naam’. In dat geval hoef je geen kosten koper (notariskosten en overdrachtsbelasting) te betalen. Wel betaal je bouwrente: een vergoeding die je aan de aannemer van je nieuwbouwwoning betaalt voor zijn gemaakte kosten. De hoogte van de bouwrente is afhankelijk van je aannemer.