Private lease auto en een hypotheek afsluiten
Een auto kopen op basis van een private lease constructie wordt steeds populairder. Inmiddels bieden vrijwel alle automaatschappijen de mogelijkheid aan. Wat veel mensen zich niet realiseren is dat een private lease invloed heeft op je hypotheek. Een private leasecontract heeft namelijk invloed op wat je maximaal kunt lenen.
Wat is private lease?
Bij private lease rijd je als particulier in een nieuwe auto, maar word je nooit eigenaar van de auto. Je betaalt maandelijks een vast bedrag, waarin alle kosten voor de auto, behalve brandstof, zijn inbegrepen. Vaak kun je kiezen uit een looptijd van 12, 24, 36, 48 of 60 maanden en uit een maximaal aantal kilometers per jaar van bijvoorbeeld 10.000, 15.000 of 20.000. Na de afgesproken leaseperiode lever je de auto in en worden de te veel gereden kilometers en niet-acceptabele schades verrekend.
Private lease en BKR registratie
Het contract van je private lease auto wordt geregistreerd bij het BKR (het Bureau Krediet Registratie), onder de code OA (Operational Autolease). Dit houdt in dat een private lease auto invloed heeft op je maximale hypotheek. Vaak word je hier bij het aangaan van een dergelijk contract niet actief op gewezen en kom je er pas achter dat een lease auto meetelt voor je hypotheek op het moment dat je daadwerkelijk een hypotheek wilt afsluiten.
Let op: het gaat hier alleen om private leasen, niet om zakelijk leasen. Een zakelijke leasecontract wordt niet geregistreerd bij het BKR. De bijtelling van je zakelijke lease auto telt dus niet mee voor je hypotheek.
Wijzigingen sinds 2022
Private lease bestaat uit twee delen: een financieel en een servicedeel (voor belasting, onderhoud, reparatie en verzekeringen). Sinds 1 april 2022 wordt 100% van de totale leasesom geregistreerd bij het BKR. Hiervoor ging het slechts om het financiële deel en werd er 65% van de totale leasesom geregistreerd.
Invloed van private lease op hypotheek
Voor dit voorbeeld gaan we uit van een stel met een jaarinkomen van gezamenlijk € 70.000. Dit stel wil een private leasecontract aangaan van € 400 per maand met een looptijd van 60 maanden. De impact van de private lease op de maximale hypotheek* is als volgt:
- Lening zonder private lease: maximale hypotheek van € 310.034
- Lening met nieuwe regeling: maximale hypotheek van € 230.904
In dit voorbeeld kan er met een private lease contract dus € 79.130 minder geleend worden.
*Volgens de leenregels van 2024, bij een toetsrente van 4,48%, een rentevaste periode van 10 jaar met NHG en een woning met een energielabel B.
Private lease hypotheek omzeilen
Het is niet toegestaan om je private lease contract te omzeilen bij het aanvragen van een hypotheek. Bovendien staat het private lease contract geregistreerd bij het BKR, dus komt dit bij het afsluiten van de hypotheek toch wel boven water. Wat wel een oplossing kan zijn, is om bij het aangaan van het leasecontract alvast een deel vooruit te betalen. Dit kan alleen lang niet bij elke leasemaatschappij. Een andere mogelijkheid is om op het moment dat je een huis wilt gaan kopen, het bestaande leasecontract af te kopen. Check vooraf goed het contract, want daarin staat wat de gevolgen zijn van het ontbinden van de overeenkomst. Vaak moet je dan een paar termijnen als afkoopsom betalen of bijvoorbeeld een boete van 40% van de resterende leasetermijnen. Het is vaak de vraag of je daarmee uiteindelijk voordeliger uit gaat zijn.
Een huis kopen met een private lease contract
Wil je een private leasecontract aangaan, dan is het verstandig om te bedenken of je tijdens de looptijd van het contract van plan bent een huis te kopen. Is het antwoord ja, bedenk dan dat het leasecontract van grote invloed kan zijn op je leenbedrag. Als je al een huis hebt gekocht en je sluit daarna een private leasecontract af, dan heeft dit geen invloed op je lopende hypotheek. Meer weten? Maak een afspraak met één van onze adviseurs.
Private lease of auto kopen?
Wat is nu verstandiger om te doen: private lease of kopen? Beide opties hebben zowel voor- als nadelen. In veel gevallen is het zo dat je met private lease goedkoper uit kunt zijn dan wanneer je een nieuwe auto zou kopen. Zeker als je als particulier geld zou moeten lenen om de auto te kopen. Een leasemaatschappij kan auto's vaak met hoge kortingen inkopen, verzekeren en onderhouden. Voor jou als particulier is het vaak lastig om die lagere prijzen zelf te bedingen. Wel is het zo dat je de auto na afloop van het leasecontract weer in moet leveren.
Bij een auto zelf kopen (al dan niet met geleend geld) wordt de auto je eigen bezit en vertegenwoordigt die dus op het moment dat je hem weer wilt verkopen een waarde in geld. Het voordeel van private lease is dat je geen spaargeld of lening nodig hebt, je een vast bedrag per maand betaalt en je altijd in het nieuwste model auto kunt rondrijden. Ook heb je niet te maken met onverwachte kosten op het gebied van aanschaf en onderhoud. Een groot nadeel van private lease is dat dit van zeer grote invloed kan zijn op het moment dat je een hypotheek voor een woning wilt gaan afsluiten, zoals je hierboven hebt kunnen lezen. Neem dit dan ook mee in je overwegingen om wel of niet een private lease contract af te sluiten.