Overbruggingskrediet

Wat is een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet is nodig als de overwaarde van je oude verkochte woning nog niet is vrijgevallen en je daar wel over wilt beschikken bij de koop van je nieuwe huis. De overwaarde krijg je namelijk pas in handen als het oude huis is overgedragen en betaald. Het overbruggingskrediet is dus een extra lening bovenop je hypotheek en loopt meestal via de hypotheekverstrekker bij wie je ook de nieuwe hypotheek afsluit.

Hoe werkt een overbruggingskrediet?

Tijdens de overbruggingsperiode heb je meerdere leningen:

• een hypotheek op je oude woning
• een hypotheek op je nieuwe woning
• een overbruggingskrediet.

Zodra de oude woning is verkocht, kun je het overbruggingskrediet aflossen, samen met de oude hypotheek. Zodra beide afgelost zijn resteert alleen de hypotheek op de nieuwe woning. 

Overbruggingskrediet berekenen

Je hebt een woning en deze op papier verkocht voor € 250.000. De bestaande hypotheek op deze woning is € 200.000. Hierdoor houd je € 50.000 over aan overwaarde na de overdracht van de woning. 

Stel dat je een nieuwe woning koopt voor € 310.000 en je wilt eigenaar van deze woning worden nog voor dat je je oude woning hebt overgedragen. Dan kun je op de nieuwe woning een lening nemen van € 260.000 en een overbruggingskrediet van € 50.000.

Deze € 50.000 wordt dan meegenomen in de nieuwe financiering. Wanneer je eenmaal in de nieuwe woning woont en de oude woning wordt overgedragen aan de nieuwe eigenaar, wordt deze € 50.000 afgelost. 

Hoe hoog mag een overbruggingskrediet zijn?

Er zijn voorwaarden verbonden aan een overbruggingskrediet, omdat hypotheekverstrekkers zijn met de verstrekking ervan. Over het algemeen wordt te verwachten overwaarde alleen gefinancierd als de woning onherroepelijk is verkocht. Is de huidige woning nog niet verkocht, dan hanteren hypotheekverstrekkers vaak een maximaal percentage (80% tot 90%) van de te verwachten overwaarde. Je kunt dan de te verwachten overwaarde niet in zijn geheel overbruggen.

Hoe lang mag je een overbruggingshypotheek hebben?

De maximale looptijd van een overbruggingskrediet hangt af van de voorwaarden van de geldverstrekker en varieert meestal van zes maanden tot twee jaar. Als je na die periode je oude woning nog niet hebt verkocht, neem dan tijdig contact op met de geldverstrekker om een verlenging van je krediet te bespreken. Verlengen is namelijk niet vanzelfsprekend.

Rente overbruggingskrediet

Bij een overbruggingshypotheek betaal je rente over het geleende bedrag. Deze rente is (meestal) hoger dan bij een normale hypotheek. De hypotheekverstrekker loopt namelijk het risico dat je je overbruggingshypotheek niet kunt aflossen bij een tegenvallende verkoop van je oude huis. De rente van de overbruggingshypotheek is wel fiscaal aftrekbaar, zolang het krediet is afgesloten voor je eigen woning (je hoofdverblijf). 

De rente over het overbruggingskrediet zal niet (geheel) meer aftrekbaar zijn op het moment dat de bijleenregeling intreedt. De bijleenregeling is niet alleen van toepassing als je bij verkoop van de woning een overwaarde realiseert, maar ook als de termijn van de verhuisregeling van de te koop staande woning is verlopen. Dan 'verhuist' jouw te koop staande woning namelijk naar Box 3 en wordt deze fiscaal niet meer beschouwd als een eigen woning. Je moet in dat geval de overwaarde van de oude woning schatten en in mindering brengen op je totale eigen woningschuld die je bent aangegaan voor de nieuwe woning. Het gedeelte van de eigen woningschuld waarop de (geschatte of gerealiseerde) overwaarde in mindering komt, is als eerste het overbruggingskrediet. 

Kosten overbruggingskrediet

Behalve rente betaal je meestal ook kosten voor de notaris en kosten voor het afsluiten van een overbruggingshypotheek.

Meer weten over een overbruggingskrediet? Onze adviseur vertelt je er graag meer over.