Aflossingsvrije hypotheek

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

De betekenis van een aflossingsvrije hypotheek is eigenlijk vrij eenvoudig aangezien de naam al voor een groot deel zegt wat dit hypotheekproduct doet. Een aflossingsvrije hypotheek (door sommigen ook wel een aflosvrije hypotheek genoemd) is namelijk een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd niet verplicht bent om af te lossen. Je hoeft maandelijks alleen maar rente te betalen. Op de einddatum moet je dan in één keer de hele lening aflossen.

Kenmerken en voorwaarden van een aflossingsvrije hypotheek

Tijdens de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek gelden de volgende regels:

• Je hoeft alleen rente te betalen;
• Je lost niet af op de hypotheek;
• Aan het eind van de looptijd moet je in één keer de hele hypotheek aflossen.

Voor- en nadelen aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek kent de volgende voordelen:

• Doordat je tijdens de looptijd geen aflossing betaalt, heb je relatief lage maandlasten.
• Als je voor 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten, kun je optimaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek. 

Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen:

• De rente op een aflossingsvrije hypotheek is vaak wat hoger dan op hypotheekvormen waar je wel aflost;
• Je kunt (sinds 2013) geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek;
• Aan het einde van de looptijd moet je de gehele hypotheek in één keer aflossen.

Aflossingsvrije hypotheek na 2013

Tegenwoordig mag je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten tot maximaal 50 procent van de woningwaarde. Een volledig aflossingsvrije hypotheek is niet meer mogelijk.

Wie (als starter) na 1 januari 2013 een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek afsluit, heeft geen recht op hypotheekrenteaftrek. Sinds 2013 heb je namelijk alleen recht op hypotheekrenteaftrek als je de hypotheek aflost op basis van een annuïteiten- of een lineaire hypotheek.

Voor bestaande aflossingsvrije hypotheken is er wel een uitzondering mogelijk, omdat er een overgangsregeling geldt. De overgangsregeling voor de (bestaande) eigenwoningschuld geldt voor de eigenwoningschuld die op 31 december 2012 bestond. De eigenwoningschuld is het deel van de hypotheek of lening waarover je de rente mag aftrekken. Dit is alleen een hypotheek of lening die betrekking heeft op jouw eigen woning, bijvoorbeeld om de woning aan te kopen, te verbeteren of te onderhouden. Gebruik je een deel van de hypotheek of lening om bijvoorbeeld je huis in te richten? Of om een auto te kopen? Dan hoort dit deel niet bij je eigenwoningschuld.

Bij het ontbreken van een eigenwoningschuld op 31 december 2012, geldt het overgangsrecht ook nog voor:

• de eigenwoningschuld die in 2012 bestond direct voorafgaand aan de vervreemding van de eigen woning én de nieuwe eigenwoningschuld uiterlijk in 2013 is ontstaan;
• de eigenwoningschuld die in 2013 is ontstaan door een in 2012 getekende onherroepelijke koopovereenkomst;
• de eigenwoningschuld die in 2013 is ontstaan door een in 2012 getekende onherroepelijke aanneem- en/of verbouwingsovereenkomst;
• de eigenwoningschuld die voor 31 december 2012 bestond voorafgaand aan een vervreemding als gevolg van een verhuur van de voormalige eigen woning, voor zover de woning vóór 2021 weer als eigen woning in gebruik wordt genomen;

Mag je nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Het feit dat je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt bij het nu afsluiten van een nieuwe aflossingsvrije hypotheek, betekent nog niet dat je geen aflossingsvrije hypotheek meer kunt krijgen. Deze hypotheekvorm komt tegenwoordig steeds vaker weer voor als gevolg van de huidige lage rentestand. Het belastingvoordeel dat iemand dan misloopt is vaak zo klein, dat het interessant is om (een deel van) de hypotheek aflossingsvrij te houden. Laat je hierbij wel altijd goed adviseren door een van onze hypotheekadviseurs of dit in jouw geval ook verstandig is om te doen.

Wat gebeurt er als je aflossingsvrije hypotheek afloopt?

Er komt een moment dat de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek afloopt, doorgaans na 30 jaar. Je hypotheek moet dan in één keer worden afgelost. Afhankelijk van je situatie zijn er op dat moment diverse mogelijkheden, zoals:

• Extra terugbetalen. Je hebt eigen vermogen opgebouwd en je lost hiermee de hypotheekschuld af.
• Nieuwe hypotheek. Je sluit een nieuwe hypotheek af waarmee je de oude hypotheek aflost.
• Verhuizen. Het kan zijn dat je persoonlijke situatie is veranderd: de kinderen zijn bijvoorbeeld het huis uit en je wilt kleiner gaan wonen. Je verkoopt je huis en lost met de opbrengst de hypotheekschuld af. 

Aflossingsvrije hypotheek aflossen of niet?

Vaak vragen mensen zich af of tussentijds extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek verstandig is. Het antwoord daarop is ja, extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd verstandig. Controleer wel even bij je je hypotheekverstrekker wat de voorwaarden zijn voor extra aflossen en win bij voorkeur advies in van een hypotheekadviseur.