Arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een hypotheek
Als je een hypotheek gaat aanvragen, kun je kiezen om daarbij aanvullende verzekeringen af te sluiten. Zoals een verzekering die de financiële gevolgen dekt als jij of je partner bijvoorbeeld arbeidsongeschikt raakt. Een deel van je maandelijkse inkomsten vallen namelijk in zo’n geval weg. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) bij je hypotheek afsluiten is dan een goede oplossing. Een AOV is niet alleen bedoeld voor zelfstandigen en zzp’ers. Ook als je in loondienst bent, kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering in sommige gevallen van pas komen.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die dekking geeft tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. De verzekering keert een vast bedrag uit gedurende een bepaalde periode of tot aan een bepaalde leeftijd wanneer je arbeidsongeschikt raakt. De uitkering kan zelfs geïndexeerd zijn.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp'er
In 2004 is door de overheid de Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen (WAZ) afgeschaft. Sindsdien is er voor ondernemers geen sociale zekerheid meer die voorziet in een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Als werknemer ben je verzekerd via de WIA en soms ook via een arbeidsongeschiktheidspensioen. Een ondernemer kan niet terugvallen op deze regelingen.
Door te kiezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een zzp hypotheek, ben je in staat dit tekort aan inkomen op te vangen. Wel is het zo dat een AOV een complex product is (evenals een hypotheek) en elke ondernemerssituatie anders is. Laat je daarom goed voorlichten door een van onze adviseurs over wat jouw specifieke mogelijkheden zijn bij het afsluiten van een arbeidsverzekering of ziekteverzekering.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering berekenen
Het is best lastig om de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering vooraf goed te berekenen. De premie is namelijk afhankelijk van een groot aantal factoren. Zoals voor welk bedrag aan maandelijkse of jaarlijkse AOV-uitkering je je wilt verzekeren, hoeveel maanden je jezelf als eigen risico kan permitteren en of je de verzekering afsluit op basis van passende arbeid of beroepsarbeidsongeschiktheid. Laat je daarom goed voorlichten door een van onze adviseurs bij het combineren van een arbeidsongeschiktheidsverzekering en een hypotheek.
Eigen risico
Verzekeraars stellen doorgaans een eigen risicotermijn verplicht bij een arbeidsverzekering of ziekteverzekering. Gedurende deze termijn wordt geen uitkering verstrekt. De eigen risicotermijn bedraagt minstens een maand. Tegen korting op de premie kan een langere termijn overeengekomen worden. Voor bepaalde risicovolle beroepen kan een langere termijn verplicht worden gesteld. Bij de keuze voor de eigen risicotermijn is het dus belangrijk om te kijken in hoeverre je in staat bent om een periode zonder inkomen zelf op te kunnen vangen.
Heb ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?
Wanneer heb je een arbeidsgeschiktheidsverzekering nodig? Het antwoord op de vraag of je een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet afsluiten of niet, is voor iedereen anders. Ben je zzp’er of zelfstandig ondernemer, dan is een arbeidsongeschiktheidsverzekering altijd zinvol en ook zonder hypotheek van belang. Maar het ligt ook aan je persoonlijke situatie en de eventuele buffer die je achter de hand hebt om een tijdelijk verlies aan inkomen te kunnen opvangen. Ga dus samen met een adviseur na of een arbeidsongeschiktheidsverzekering wel of niet een verstandige (en noodzakelijke) keuze is in jouw geval.
Is de AOV aftrekbaar?
De premie die je betaalt voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Het moet dan wel om een AOV gaan waarbij je een periodieke uitkering krijgt op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Je kunt als ondernemer dan de betaalde premie van je inkomsten in box 1 aftrekken bij het doen van de aangifte inkomstenbelasting. Hetzelfde geldt overigens als je in loondienst bent en een AOV hebt afgesloten. Ook dan is de premie aftrekbaar in box 1.
Aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering in loondienst
De meeste mensen denken dat als ze in loondienst zijn, ze geen arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig hebben. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is in loondienst ook niet verplicht, maar soms ben je als werknemer niet of niet voldoende verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Dat kan verstrekkende financiële gevolgen voor je hebben. Als je voor minder dan 35% arbeidsongeschikt wordt beoordeeld, kom je bijvoorbeeld niet in aanmerking voor een WIA-uitkering. Dan krijg je ineens met een flinke achteruitgang in inkomen te maken. Om dit soort zaken op te kunnen vangen, kan het als werknemer in soms ook verstandig zijn om een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering naast je loondienst af te sluiten. Laat je hierbij altijd goed adviseren in wat voor jou de beste oplossing is.
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht bij een hypotheek?
Nee, in principe is een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet verplicht als je een hypotheek gaat afsluiten. Maar zo’n verzekering wordt wel door veel banken en adviseurs aangeraden om af te sluiten, zeker als je zelfstandig ondernemer bent. Ook is de kans dat je als zzp’er een hypotheek kunt afsluiten vaak groter als je al over een AOV beschikt. De hypotheekverstrekker heeft dan namelijk meer zekerheid dat je je lasten nog kunt betalen als je arbeidsongeschikt zou raken.