Bieden onder of zonder voorbehoud van financiering

Wat is voorbehoud van financiering?

Het voorbehoud van financiering valt onder de ontbindende voorwaarden die je afspreekt van de verkopende partij. Dit zijn redenen waaronder je eventueel af kunt zien van de koop. In feite spreek je af dat je nog uit mag zoeken of je een hypotheek kunt krijgen voor de woning waarop je het winnende bod hebt gedaan.

Hoe lang geldt het voorbehoud?

In het koopcontract spreek je samen met de verkopende partij af binnen welke periode de ontbindende voorwaarden gelden. Een goede stelregel is om uit te gaan van 6 weken. Binnen deze periode kan vrijwel iedere hypotheekverstrekker aangeven of ze jou een hypotheek willen verstrekken. Verwacht je dat het in jouw situatie langer kan duren, bijvoorbeeld omdat je als ondernemer werkt? Dan kun je ook een langere periode afspreken. Korter kan uiteraard ook.

Voorbehoud tot bedrag X

Bij een bod onder voorbehoud van financiering kun je ervoor kiezen om het voorbehoud voor de gehele koopsom te laten gelden. Dit is aan te raden als het spannend wordt of je de gehele koopsom kunt financiering en geen eigen middelen zoals spaargeld, een schenking of overwaarde in kunt brengen. Een andere mogelijkheid, waarmee je ook iets sterker staat met je bod, is om het voorbehoud van financiering tot een bepaald bedrag af te spreken.

Stel dat je een woning wilt kopen van € 300.000. Daarbij wil je € 250.000 financieren en € 50.000 aan eigen middelen inbrengen. In de ontbindende voorwaarden spreek je af dat je gaat proberen om de hypotheek van € 250.000 rond te krijgen. Dit geeft de verkoper iets meer zekerheid.

Voorbehoud van financiering is verlopen

Gelukkig gebeurt het bijna nooit, maar het zou kunnen gebeuren dat de ontbindende voorwaarden verlopen voordat je de hypotheek rond hebt of voldoende afwijzingen hebt. Zoals hierboven beschreven kun je vragen om extra tijd. Dit zal in de praktijk niet meer dan een weekje zijn.

In het ergste geval verlopen de ontbindende voorwaarden en lukt het helemaal niet om de hypotheek rond te krijgen. Heb je geen goed gedocumenteerde afwijzingen, dan moet je een flinke boete betalen. De hoogte hiervan spreek je af in het koopcontract. Meestal gaat het om 10 procent van de koopsom.

Voorbehoud van financiering is geen vrijbrief

Stel dat je na je bod toch een beetje spijt krijgt, kun je dan onder de koop uit door te zeggen dat de financiering niet lukt? Nee, zo werkt het niet. In de koopovereenkomst spreek je waarschijnlijk af dat je er álles al zal doen om de hypotheek rond te krijgen. Dit is je wettelijke plicht. Meestal teken je ervoor dat je minimaal bij 2 partijen een poging waagt.

Je moet ook aan kunnen tonen dat het voor jou inderdaad niet mogelijk bleek om de hypotheek rond te krijgen. Een schriftelijk afwijsbrief van 1 of meerdere (afhankelijk van de afspraken) zal hiervoor volstaan. In de koopovereenkomst zal staan dat je goed gedocumenteerd aan moet tonen dat de financiering niet lukte.

Maak je minder kans met een voorbehoud van financiering?

Voor de verkopende partij is een voorbehoud van financiering natuurlijk minder leuk. Ze kunnen de champagne voor de verkoop nog niet ontkurken, want er is nog een kleine slag om de arm. Er wordt daarom vaak gezegd dat je minder kans maakt als je biedt onder voorbehoud van financiering.

In de oververhitte woningmarkt woog het bij sommige verkopers zeker mee of een bod onder of zonder voorbehoud van financiering was. Hadden 2 partijen een vergelijkbaar bod, maar onder andere voorwaarden? Dan koos de verkoper snel zekerheid. Steeds meer kopers namen daarom de gok door te bieden zonder voorbehoud, zelfs al waren er onzekerheden rondom financiering.

Hoewel gokjes zeker ook goed uit kunnen pakken, is dit niet aan te raden. Een financiering kan op veel verschillende redenen stuklopen. Ook op redenen die je tijdens het uitbrengen van je bod niet had voorzien.