Vorig jaar of dit jaar een huis kopen: wat is voordeliger?
De hypotheekrente is in een jaar tijd flink gestegen. Hierdoor hebben veel starters het idee dat hun positie op de woningmarkt is verslechterd. Als je alleen kijkt naar de hypotheekrente, dan is dat inderdaad het geval. Maar neem je ook de dalende huizenprijzen en het niet meer hoeven overbieden mee in de berekening, dan lijkt de positie van jonge huizenkopers juist stabiel gebleven. We lichten het toe aan de hand van een rekenvoorbeeld.
Verschil in maandlasten door gestegen rente
Een stel met een gezamenlijk inkomen van € 85.000 wil met een 10-jaars hypotheek met NHG een woning kopen van € 400.000. Een jaar geleden konden zij deze hypotheek van € 400.000 afsluiten tegen een rente van 2,24 procent. Op dit moment is die rente 4,16 procent.
Wat scheelt de verhoogde rente in maandlasten?
| Periode | Maximale netto maandlasten |
| Eerste kwartaal 2022 | € 1.296 |
| Eerste kwartaal 2023 | € 1.481 |
Overbieden vaak niet meer nodig
Als je enkel rekening houdt met de gestegen hypotheekrente, is het verschil in netto maandlasten dus € 185. Maar hoewel de hypotheekrente in het eerste kwartaal van 2022 lager lag, moesten starters soms nog flink overbieden. Wanneer we deze factor meenemen, verandert de rekensom.
In het eerste kwartaal van 2022 moest het koppel 30.000 overbieden om het huis te kunnen kopen. In totaal waren zij dus € 430.000 kwijt. Omdat zij € 30.000 aan eigen geld moesten inleggen, zijn de netto maandlasten € 83 hoger (30.000 euro delen door 360 maanden). De tabel ziet er nu als volgt uit:
| Periode | Maximale netto maandlasten |
| Eerste kwartaal 2022 (met overbieden) | € 1.379 |
| Eerste kwartaal 2023 (zonder overbieden) | € 1.481 |
Het werkelijke verschil in maandlasten wordt dan € 102 in plaats van € 185.
Dalende huizenprijzen
Houd je daarnaast ook nog rekening met de dalende huizenprijzen, dan zie we nog een ander beeld. In 2023 is de gemiddelde verkoopprijs van woningen namelijk gedaald met 8 procent. Dit betekent dat de woning die vorig jaar € 400.000 waard was, nu nog maar € 368.000 waard is. Als het stel nu een hypotheek afsluit van € 368.000 tegen 4,16 procent rente, worden de nieuwe netto maandlasten € 1.362 per maand.
| Periode | Maximale netto maandlasten |
| Eerste kwartaal 2022 (prijs € 400.000 met overbieden) | € 1.379 |
| Eerste kwartaal 2023 (prijs € 368.000 zonder overbieden) | € 1.362 |
Met het bedrag van overbieden én een daling van de gemiddelde verkoopprijs van 8 procent, komen starters nu gunstiger uit. Zij betalen netto € 17 minder maandlasten dan een jaar geleden. Dit geldt voor de eerste 10 jaar dat het stel deze rente heeft vastgezet.
