Maximale hypotheek: is dat wel verstandig?
Spannend, het kopen van een huis! Na het berekenen van je maximale hypotheek weet je hoeveel je kunt lenen en hoeveel jouw droomhuis mag gaan kosten. Is de vraagprijs wat aan de hoge kant, maar valt deze wel binnen het bedrag dat jij maximaal mag lenen? Waarom zou je het dan wel of juist niet moeten doen?
Een maximale hypotheek nemen kan verleidelijk zijn, maar bij een hogere hypotheek betaal je ook meer rente en aflossing en daar zijn de nodige risico’s aan verbonden. Hieronder leggen we uit wanneer het wel of niet verstandig is om maximaal te lenen. Welk bedrag uiteindelijk het beste bij je past hangt af van meerdere factoren.
Hoge lasten
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) roept huizenkopers op om voorzichtig te zijn met het afsluiten van een maximale hypotheek. Adviseurs en geldverstrekkers berekenen de maximale hypotheek aan de hand van wettelijke leennormen. De hoogte van deze wettelijke leennorm is gebaseerd op gemiddelde budgetten van tweepersoonshuishouden zonder kinderen. Dit betekent dat voor huishoudens met hogere lasten dan gemiddeld, er nagenoeg geen reserves meer zijn om tegenvallers op te vangen. Eenverdieners met meerdere kinderen houden volgens de AFM mogelijk zelfs te weinig over voor de gewone uitgaven.
Toekomstplannen
Wat zijn jouw toekomstplannen? Verwacht je in de toekomst meer te gaan verdienen, dan zijn de hogere maandlasten die gepaard gaan met een hogere hypotheek misschien geen probleem. Verwacht je in de toekomst minder te gaan verdienen – wil je bijvoorbeeld om welke reden dan ook minder gaan werken? - dan is een wat lagere hypotheek een betere keuze. Denk dus goed na over wat jij de komende jaren nog wilt doen en of de keuze die je nu maakt ook nog verstandig is in de toekomst.
Onvoorziene omstandigheden
Het is ook belangrijk om rekening te houden met onvoorziene omstandigheden. Je hebt de toekomst helaas niet altijd zelf in de hand en zeker bij een maximale hypotheek is het belangrijk om na te gaan of je de maandlasten kunt blijven betalen wanneer je bijvoorbeeld onverwachts werkloos of arbeidsongeschikt raakt.
Rentevaste periode
Een andere factor waar rekening mee moet worden gehouden is de rentevaste periode. De hoogte van de rente en de rentevaste periode bepalen voor een groot deel de woonlasten en het bedrag dat je kunt lenen. De rentevaste periode is de afgesproken periode dat de rente gelijk blijft. Kies je voor een kortere rentevaste periode, dan betaal je nu een lagere rente. Hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger het rentepercentage en hoe hoger daarmee ook je maandlast. Bij een langere looptijd heb je echter wel meer zekerheid voor je maandelijkse lasten. Bij een kortere rentevaste periode betaal je nu minder, maar loop je het risico dat toekomstige rentestijgingen de maandlasten omhoog drijven.
Vrijheid
Dat droomhuis is natuurlijk erg verleidelijk maar het is misschien nog belangrijker om leuke dingen te kunnen doen en ontspannen te kunnen leven. Het is dan ook belangrijk om naast je maandlasten voldoende ruimte over te houden voor andere dingen. Hoe vaak wil je op vakantie, uiteten of shoppen? En nog belangrijker: blijft er geld over voor onverwachte grote uitgaven? In plaats van uit te gaan van het maximale bedrag dat je kunt lenen, is het vaak handiger om te bepalen wat je maximaal aan woonlasten kunt en wilt betalen en te kijken welke hypotheeksom daarbij hoort. Dat levert een hoop vrijheid op!
Advies op maat
Het hangt van jouw persoonlijke situatie af of het verstandig is om een maximale hypotheek te nemen. Laat je dus altijd goed informeren over jouw persoonlijke situatie. Onze onafhankelijk adviseurs kijken naar jouw persoonlijke situatie en helpen je graag verder. De eerste afspraak is geheel vrijblijvend en op onze kosten.
