Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Wat betekent NHG? De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een garantie op hypotheken tot € 435.000 (in 2024). Sluit je een NHG-hypotheek af, dan leen je verantwoord en betaalbaar. Met hypotheekgarantie loop je als woningeigenaar minder risico en profiteer je van een rentekorting. Als je bijvoorbeeld je maandlasten niet meer kan betalen omdat je werkloos of arbeidsongeschikt bent geworden, dan moet je je huis verkopen. Als de opbrengst niet voldoende is om je restschuld af te lossen, betaalt het NHG, officieel ook wel Waarborgfonds Eigen Woningen genoemd, onder bepaalde voorwaarden het verschil aan de bank. 

Wat zijn de NHG-regels?

Je komt in aanmerking voor NHG als je voldoet aan onderstaande voorwaarden:

• De belangrijkste NHG-norm is dat het aankoopbedrag van de woning (plus eventuele verbouwingskosten) maximaal € 435.000 is (in 2024). 
• Als er sprake is van energiebesparende voorzieningen dan kan je maximaal 6 procent extra lenen tot € 461.100. 
• De woning moet je hoofdverblijf zijn.
• De NHG-regeling is mogelijk voor alle soorten woonhuizen, voor appartementen en voor woonwagens en woonwagenstandplaatsen. NHG is niet mogelijk voor de aankoop van recreatiewoningen, woonboten, garages en stacaravans. 

Met onze NHG-check kom je er in één minuut achter of je in aanmerking komt voor een hypotheek met NHG. Ook je hypotheekadviseur kan zien of je in aanmerking komt voor de NHG en deze voor je aanvragen. Maak een afspraak.

Nationale Hypotheek Garantie grens

Je kunt niet bij elke hypotheek aanspraak maken op de Nationale Hypotheek Garantie. Er geldt namelijk een zogeheten Nationale Hypotheek Garantie grens bij een tweetal verschillende situaties. De hoogte van deze NHG-grens is als volgt:

• De maximale koopsom van het huis (plus de eventuele verbouwingskosten) mag in 2024 maximaal € 435.000 bedragen. 
• Breng je energiebesparende voorzieningen aan, dan bedraagt de maximale kostengrens € 461.100. Het extra bedrag mag alleen aan energiebesparende voorzieningen besteed worden.

NHG Kosten (borgtochtprovisie)

Bij het afsluiten van een hypotheek met NHG betaal je eenmalige kosten aan NHG. Dit NHG-percentage (ook wel borgtochtprovisie genoemd) is in 2024 0,6 procent van het hypotheekbedrag. Is de hypotheek bijvoorbeeld € 300.000, dan betaal je aan NHG € 1.800 aan NHG-tarief (0,6% x 300.000).

Geen restschuld bij gedwongen verkoop

Ben je werkloos of arbeidsongeschikt en kun je je maandlasten niet meer betalen? Dan moet je waarschijnlijk je huis verkopen. Is de opbrengst niet genoeg om je hele hypotheek af te lossen, dan betaalt het NHG onder bepaalde voorwaarden het verschil aan de bank. Dit valt onder de NHG-garantie.  

Voordelen NHG-hypotheek

Waarom een NHG hypotheek afsluiten? Het belangrijkste voordeel van de Nationale Hypotheek Garantie is de rentekorting die geldverstrekkers geven bij een hypotheek mét Nationale Hypotheek Garantie. Deze korting kan oplopen tot 0,6 procent per jaar. Dit scheelt je al snel enkele honderden euro’s per jaar.

Daarnaast zijn de normen voor de NHG in samenspraak met het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) opgesteld. Dat betekent dat een hypotheek met NHG een verantwoorde lening is.

Een ander voordeel van een hypotheek met NHG is dat je geen restschuld overhoudt bij een gedwongen verkoop. Het Waarborgfonds kan je dan de restantschuld kan kwijtschelden, wanneer je naar hun oordeel geen schuld hebt aan de gedwongen verkoop of alles hebt gedaan om de restschuld te verlagen.

Nadelen van NHG

Een nadeel van een NHG-hypotheek is dat er een grens is aan de koopsom. Je kunt dus niet voor alle woningen een NHG-hypotheek krijgen. Een ander nadeel is dat je  eenmalige kosten maakt voor het afsluiten van NHG. Tot slot is per 1 januari 2024 de verplichting toegevoegd dat iedereen die een hypotheek met NHG aangaat zowel (mede-)eigenaar als bewoner is en de woning bewoont als hoofdverblijf.

NHG en woningverbetering

NHG is ook mogelijk bij verbetering van je woning. Hier moet dan sprake zijn van ‘kwaliteitsverbetering’, ofwel herstel van achterstallig onderhoud, verbetering en/of uitbreiding van de woning. Denk aan een nieuwe badkamer, keuken, dakkapel of andersoortige woninguitbreiding, maar ook aan achterstallig onderhoud. Het gaat hier immers om verbouwing en/of verbeteringen aan je woning. Je kunt je bestaande hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker en tegelijkertijd verhogen of je kunt, naast je bestaande NHG hypotheek, een aanvullende lening voor verbouwing of verbetering van je woning afsluiten.

Houd er wel rekening mee dat het verbouwingsbedrag in depot wordt gehouden en pas bij het inleveren van nota's wordt uitbetaald. Het zou dus mogelijk kunnen zijn dat je eerst zelf het geld moet voorschieten.

Houd er ook rekening mee dat er nooit meer geleend kan worden dan 100 procent van de woningwaarde. Heeft je huis onvoldoende waarde, dan kun je niet alles meefinancieren en moet je eigen geld inbrengen. Ga je je woning verbeteren met energiebesparende voorzieningen, dan mag je 106 procent van de marktwaarde lenen. Let op: niet iedere geldverstrekker hanteert deze regeling.

Energiebesparende voorzieningen 

Energiebesparende voorzieningen kunnen ook met NHG worden meegefinancierd. Als je naast de aankoop van de woning ook de woning gaat verbeteren op basis van energiebesparende voorzieningen dan mag je de daadwerkelijke kosten aan energiebesparende voorzieningen meefinancieren. De maximale kostengrens bedraagt dan 461.100 euro (in 2024).

Een prettige bijkomstigheid is dat er vanaf 2024, afhankelijk van het energielabel, voor de meeste woningen ruimte is om een investering in het kader van verduurzaming buiten beschouwing te laten bij de inkomenstoets. Alleen voor woningen die al een zeer gunstig energielabel hebben (A++++ of hoger) geldt deze verruiming niet.

Je kunt dus op basis van hetzelfde inkomen meer lenen als er sprake is van energiebesparende voorzieningen. Onder energiebesparende voorzieningen vallen: spouwmuur-, dak- en vloerisolatie, HR++ beglazing, een warmtepomp en/of zonnepanelen. Daarnaast mag er vanaf 2024, afhankelijk van het energielabel, voor de meeste woningen een bedrag buiten beschouwing worden gelaten bij de inkomenstoets. Alleen voor woningen met een energielabel van E of lager geldt deze verruiming niet.

Is de Nationale Hypotheek Garantie verplicht?

Je bent niet verplicht om een hypotheek met NHG af te sluiten. Maar als NHG mogelijk is, is het in principe altijd slim om ervoor te kiezen. Niet alleen profiteer je dan van een iets lager rentepercentage, je weet ook zeker dat de hypotheek bij je past aangezien dit volgens het Nibud voor je wordt uitgerekend. Bovendien blijf je niet met een restschuld zitten als je onverhoopt te maken krijgt met een gedwongen verkoop van je woning.

Met terugwerkende kracht NHG krijgen

Kun je NHG afsluiten op een bestaande hypotheek? Het is mogelijk om een bestaande hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met NHG. Je moet dan natuurlijk wel aan de hierboven genoemde NHG-normen voldoen. Je kunt hierover het beste advies vragen aan je hypotheekadviseur.